Hoeveel eigen inbreng heb je nodig voor een lening?
Denk jij eraan om een eigen huis of appartement te kopen? Dan wil je natuurlijk weten hoeveel eigen inbreng je nodig hebt om een hypothecaire lening bij de bank af te sluiten. In dit artikel ontdek je alles wat je moet weten, zodat je geïnformeerd naar de bank kan stappen.
Hoe kredietwaardig ben jij?
Hoeveel je kan lenen en wat je eigen inbreng moet zijn, hangt grotendeels af van hoe kredietwaardig je bent. De bank wil immers koste wat kost vermijden dat er tijdens je aflossingsperiode betalingsproblemen ontstaan. Om te bepalen wat je terugbetalingscapaciteit is, kijkt ze dus naar het volledige financiële plaatje. Heb je vast werk? Ontvang je huurinkomsten? Heb je bepaalde vaste kosten? Hoeveel spaargeld heb je? Al die factoren samen bepalen hoeveel geld je kan lenen bij de bank om je nieuwe woning te financieren. We zoomen even in op drie belangrijke factoren:
- Netto-inkomen
Je nettoloon is misschien wel de allerbelangrijkste factor. Als je een vast contract hebt, kent de bank je meestal probleemloos een lening toe. Hou er wel rekening mee dat je niet meer dan 30 à 40% van je maandelijks nettoloon voor de afbetaling van je lening gebruikt. Zo heb je nog genoeg geld over voor je levensonderhoud en kan je eventuele financiële tegenslagen de baas.
- Vaste kosten
Ook je vaste kosten moet je in rekening brengen, want die nemen een grote hap uit je budget. Denk aan elektriciteit, gas, water, internet, tv, verzekeringen, auto, huur van een parkeerplaats, onderhoud van kinderen… Calculeer de kosten op voorhand in, zodat je later niet voor onaangename verrassingen komt te staan.
- Voorwaarden van de bank
Ga zeker bij verschillende banken langs voor een voorstel. Elke bank heeft namelijk zijn eigen regels rond woonkredieten. Als één bank je een lening weigert, wil dat niet zeggen dat alle banken dat doen. Ook de intresten variëren van bank tot bank. Met een lagere intrest bespaar je duizenden euro’s. Zeker de moeite om de opties te bekijken dus.
Hoeveel procent van het aankoopbedrag moet je zelf kunnen leggen?
De gangbare regel is dat je 80% van het aankoopbedrag kan lenen bij de bank en 20% zelf op tafel moet kunnen leggen, waarvan zo’n 10% voor de aankoopkosten is. Het gaat dan over notariskosten, registratierechten, btw en een schuldsaldoverzekering. Koop je een woning van 300.000 euro, dan heb je dus idealiter zelf zo’n 60.000 euro eigen inbreng. Op voorhand sparen is dus absoluut de boodschap. Steek wel niet zomaar al je spaarcenten in je woning, maar behoud een buffer van minstens zes maanden nettoloon.
In bepaalde gevallen kunnen banken nog steeds leningen van 90% of zelfs 100% toestaan. Leningen voor meer dan de aankoopprijs zijn ook mogelijk, maar door de strenge regels van de Nationale Bank is dat eerder een uitzondering. Hoe meer je leent, hoe groter het risico voor de bank is. En dat risico willen ze natuurlijk zoveel mogelijk beperken.
Heb je nog vragen over je eigen inbreng? Neem dan contact met ons op of spreek je bankmedewerker erover aan. Droom in tussentijd alvast weg van de woningen in ons aanbod.